Alles over de hypotheek
Een hypotheek is een vorm van zekerheid voor de persoon of instelling die het geld uitleent. De persoon die het geld leent, geeft een hypotheekrecht op een registergoed, zoals een huis.
Voordeel van de uitlener is dat hij een grote mate van zekerheid heeft dat hij zijn geld terugkrijgt.
In de volksmond wordt er gezegd dat de bank de hypotheek geeft, maar het is net anders om. Jij, als geldlener, geeft het recht van hypotheek en de bank neemt het recht van hypotheek.
De bank als hypotheeknemer heeft dan meer zekerheden als je niet terugbetaald. Ze mogen dan de woning verkopen en de opbrengst gebruiken om de schuld in te lossen. Mochten er nog meer schuldeisers zijn, dan moeten die wachten tot de bank is terugbetaald.
Door deze hogere zekerheid is de bank bereid om je een lagere rente te geven en is de rente lager dan bij een persoonlijke lening.
Banken hebben hypotheek voorwaarden
Banken willen als aanvullende voorwaarde ook dat ze als eerste het hypotheekrecht krijgen. Dat wil zeggen dat als de woning wordt verkocht zij als eerste het geld terugkrijgen.
Het is mogelijk om een tweede hypotheekrecht te vestigen. Voor de bank is dit alleen interessant als ze ook het eerste hypotheekrecht al hebben. Is dat niet het geval dan staan ze namelijk bij verkoop, als tweede in de rij voor de opbrengst en kan het zijn dat de verkoop niet voldoende opbrengt om de gehele eerste EN tweede hypotheek in te lossen. Het risico is dan voor de bank te hoog.
Uiteraard wil de bank ook wel graag zien dat de lening wordt afgelost.
Dat kan op 3 manieren:
- Einde looptijd. Je betaalt dan gedurende de looptijd alleen rente en aan het einde van de looptijd los je de lening af met eigen geld of door de woning te verkopen.
- Gelijke aflosbedragen per maand. Dit is de lineaire hypotheek. Doordat je een vast bedrag aflost en de lening afneemt en daardoor ook het rente bedrag, wordt deze vorm van hypotheek iedere maand goedkoper. Wel zijn de lasten hoger dan bij alleen aflosvrij.
- Gelijk bedrag per maand. Dit is de annuïteit hypotheek. Hierbij betaal je maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. Doordat je ook hier aflost, wordt het te betalen rente bedrag steeds minder. Maar het voordeel van de lagere rente gebruik je automatisch om extra af te lossen. Het bedrag aan rente dat je betaald neemt af en het bedrag aan aflossing neemt toe. Omdat je steeds minder rente betaald, zal het bedrag aan fiscaal voordeel ook afnemen.
Hypotheken kennen een aantal wettelijke regels en fiscale regels. Deze leggen we in andere video’s graag aan je uit.
